投資で作った借金返済日記〜ｓｉｎｃｅ２００８〜

　今日仕事から帰ったら、保険会社から貸付金の請求書が届いていました。
　その額、実に４５０万３０８６円。

　そして、もう１本の保険契約の請求書も近日中に届くはずです。
　これについて自分で計算してみると、こちらは５４万３６７２円

　合計すると、５００万円以上になります。

　当然、払うことができないので、無視することになります。
　今年は、現在１７５万円程あるアコムからの借金を返済するのに全集中します。


　しかし、５００万円という額は、どんなに頑張っても３年はかかる・・・。
　まさに、絶望・・・。


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　最後に、保険からの貸付金の返済に着手してからの投資との兼ね合いですが、まず月々１０万円を貸付金の返済に充てます。

　一方、ボーナスはすべて投資に回します。

　
　楽天銀行のローンが残った状態での返済になりますので、月１０万円という返済額は、今までと全く変わりはありません。
　つまり、そんなに余裕がないということです。

　この点は、その月の手取りにだいぶ左右されますが、月の手取りが３５万円以上なら余裕有り、逆に３０万円を切ると余裕がないということになります。
　
　だからやっぱり、１０万円の返済を続けるためには、生活予備費に余裕を持たせておく必要があるということです。


　以上で、銀行・サラ金以外の借金の記事は終わりですが、正直、保険契約Ｂがもうすぐ満期になるということに気付いてのはごく最近の話しで、保険会社からの電話で気付いたという始末です。
　とにかく、また動きがあれば保険契約について記事にしようと思います。


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　前の記事では、保険契約からの借入の借金も返済すると書きました。
　それでは、具体的にどうするかということです。

　今までの記事で、貯蓄型である保険契約Ｂが７月に満期を迎えると書きました。
　満期になったらお金を受け取れるといっても、保険から借り入れている借金の分は差し引かれるので、差し引き実際に受け取れる額は２２０万〜２３０万円くらいだと思われます。
　そして当然、来年の確定申告では税金を払う必要がありますので、その分のお金はのけておく必要があります。
　したがって、純粋にに受け取れるお金は、２００万円強だと思われます。

　そこでまず、そのお金を全額、サラ金や銀行への借金の返済に回します。

「現在の借金残高はこちら」

とはいえ、それでもまだサラ金や銀行への借金は残ります。
　そこで、さらに今までどおり毎月返済を続け、楽天銀行以外の借金を０円にします。

　そしてそうなったところで、楽天銀行は以後最低での返済を続け、その代わり保険からの借入金を本格的に返済していくというシナリオです。
　メド的には、今年の１２月頃には楽天銀行以外の借金が０円になるのではないかと思われます。

　次に、保険契約Ｂの満期は今年の７月なのですが、諸手続とかもあるので実際に満期額を受け取れるのは、おそらく８月頃ではないかということです。
　ともかくも、そのお金を実際に受け取らないことには始まらないということです・・・。


　これで、保険からの借入の話しは終わりですが、記事自体はもう少し続きます。


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　前回の記事からの続きです。
　再度、借金額の整理です。

保険契約Ａ（年金型）
　４２５万８２３８円

保険契約Ｂ（貯蓄型）
　１６５万３９４９円

保険契約Ｃ（年金型）
　５３万２０１１円

　これらの借金をどうするのか？
　もうすぐ満期が来る保険契約Ｂの借金はそのとき清算されるとして、保険契約ＡとＣの借金をどうするかについては、４つほど選択肢があります。


Ａ案　利息も含めて一切何もせず、放置する。

Ｂ案　利息のみ返済して、これ以上借金が増えないようにする。

Ｃ案　何年かかけて、借金を完済する。

Ｄ案　保険を解約して、借金を清算し、いくらかの現金を受け取る。


　この中で、明らかに愚策なのはＡ案です。
　６０歳まで保険料を払い続けて、６０歳になった頃には、保険自体が借金のせいでほとんど意味のないものになってしまっているということで、ただただ保険料を無駄に掛けていただけということになります。

　そして、残るＢ案〜Ｄ案のどれを選択するかは、保険契約を守るのか切るのかで決まってきます。

　わたしの今のところの年金受給開始年齢の計画は、ノーマルに６５歳からを予定しています。　そして、退職は今のところ６０歳なので、その後５年間は再雇用で働いて仕事を辞める予定です。
　
　そして、再雇用時代の給料はおそらく２０万円〜２５万円、６５歳以降の年金はたぶん１５万円〜２０万円強の間だろうと思われます。
　この金額をどうみるかですが、さすがに月々１５万円だとすると、いくら借金の返済がなくても生活が非常に苦しいのではないかとみます。
　となると、国の年金以外になんらかの収入が必要な気がします。

　他方、年金保険を今解約すれば、３００万円程の現金が得られます。

　これはまさにこれからの人生をどう考えるかというわたし自身の問題なのですが、仮に３００万円程の現金を得ても確実に増やせる自信は全くないということと、就職直後に入った保険契約Ａが、まさに破格であるということ、そして借入金利からして頑張ればどうにかなりそうなことから、茨の道かもしれませんが、完済を目指すＣ案を選択しようかと思います。

　もちろん、銀行・サラ金からの借金のメドをつけてから返済に着手していくことになります。

　しかし少なくとも、返済して何も見返りがない銀行・サラ金からの借金と違い、借金を返せば返すほど保険契約が蘇ってくるので、モチベーションは比べものにならないことだけは間違い有りません。

　次の記事では、さらに具体的な返済計画について考えます。

　　　　　　　　　　
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　それでは、保険契約から借り入れた借金を払わないとどうなるのかです。
　まず、それぞれの保険契約から借り入れている借金の額について整理しておきます。

保険契約Ａ（年金型）
　４２５万８２３８円

保険契約Ｂ（貯蓄型）
　１６５万３９４９円

保険契約Ｃ（年金型）
　５３万２０１１円

です。 　

　ところで、保険契約は、解約したときには解約返戻金といってそれまで積み立てた金額をベースにした金額が戻ってきます。
　
　ここで少しおさらいをしておくと、わたしの掛けている保険は年金型と貯蓄型があり、年金型は６０歳になったら年金として毎年一定額が支払われるタイプのもので、貯蓄型は、満期になったら一括して保険金が支払われるタイプのものです。
　そして、貯蓄型である保険契約Ｂは今年の７月に満期を迎えます。

　話しを元に戻すと、貸付金の金額が解約返戻金の限度を超えてしまうと、保険契約は自動的に解約されてしまうということです。
　そして、現時点でのそれぞれの解約返戻金の額ですが、

保険契約Ａ（年金型）
　７３１万５８００円

保険契約Ｂ（貯蓄型）
　４００万円弱

保険契約Ｃ（年金型）
　２９０万７６００円

　となっています。
　今のところ、１〜２年以内に自動解約されるという状況ではないのですが、それぞれの保険契約の運用利率が、

保険契約Ａ（年金型）
　４．７５％

保険契約Ｂ（貯蓄型）
　５．５０％（ただし、今年の７月で満期）

保険契約Ｃ（年金型）
　１．６５％

　といずれも借入利率の５．７５％よりも低いので、このまま放置しておくと、保険契約ＡもＣも６０歳頃には自動解約まではいかないにしろ、解約返戻金の大部分を食いつぶし、ほとんど価値がなくなってしまいます。
　
　このことを踏まえて次回の記事では、この保険契約をどうするのかについて考えていこうと思います。
　

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